汽车保险哪些必须买？这4种险种新手司机必看！

刚买新车的朋友总在纠结：汽车保险到底怎么选才不花冤枉钱？交强险是必须买的吗？商业险里哪些值得买？今天我们就用大白话，结合老司机十年经验，把车险里的门道掰开揉碎了说清楚。文章重点会讲到国家强制险种和高性价比商业险的组合方案，特别是容易被忽略的不计免赔险，看完这篇能帮你省下好几千！

一、国家规定必须买的"交强险"

先说个真实案例：去年朋友小王开车追尾了辆宝马，对方修车费要3万多。他当时只买了交强险，结果保险公司只赔了2000块财产损失，剩下的都得自掏腰包...

交强险就像车辆的"身份证"，不买不能上路。但它的保障范围确实有限：

• 死亡伤残赔偿限额18万（2023年新规）
• 医疗费用赔偿1.8万
• 财产损失赔偿2000元

说白了，真要出点大事，交强险根本不够用。所以下面要说的商业险，才是真正能保平安的关键。

该图源自网友上传

二、商业险必买清单

1. 第三者责任险：建议200万起步

现在路上豪车越来越多，不小心剐蹭到劳斯莱斯的话...（想想都肉疼）去年杭州就有个案例，撞了辆迈巴赫赔了80万！建议：

1. 一线城市选200万以上
2. 二三线城市至少100万
3. 经常跑高速的再加50万

保费其实差不了几百块，但保额能翻倍。这里有个省钱窍门：续保前3个月买，折扣最大。

2. 车损险：新车建议必买

改革后的车损险打包了盗抢险、玻璃险、自燃险等7个附加险。特别是贷款买车的朋友，银行都会强制要求购买。但如果是开了5年以上的老车，可以考虑根据车况调整。

3. 不计免赔险：最容易踩的坑

很多人不知道，保险公司有5%-20%的免赔率。比如定损1万元的事故，你可能要自付2000元。加上这个几十块的附加险，就能全额理赔。不过要注意，这个险种不能单独购买。

4. 车上人员责任险：经常载人必买

特别是家里有老人孩子经常坐车的，这个险种能报销医疗费。不过如果已经买了高额意外险，可以适当降低保额。

三、这些险种看情况买

• 划痕险：适合停在露天停车场的新车
• 涉水险：南方多雨地区建议加购
• 医保外用药险：几十块就能覆盖自费药

有个真实案例：张先生撞人后，伤者用了进口钢板治疗，医保外部分保险公司不赔，最后自己贴了3万多。这时候如果有医保外用药险，就能省下这笔钱。

四、车险购买避坑指南

最近帮亲戚整理保单时发现，很多业务员会推荐全车盗抢险，其实现在车辆被盗概率极低，特别是带发动机防盗的车型根本没必要买。另外注意：

1. 不要重复购买驾乘险和座位险
2. 续保时比较官网和电话车险价格
3. 报案时注意措辞（比如"倒车镜单独损坏"可能不赔）

最后提醒大家，车险不是买越多越好。我自己的车开了8年，现在只买交强险+三者200万+车损险，每年保费才2000出头。关键是根据用车环境和车辆价值动态调整，把钱花在刀刃上！