LPR调整影响商业贷款还是公积金贷款？一文读懂房贷选择

最近有朋友问我："LPR这玩意儿天天上热搜，到底跟咱们的房贷有多大关系？它是管商业贷款还是公积金贷款啊？"这个问题还真问到了点子上。今天咱们就来掰开揉碎了说说这事，重点给大家讲清楚LPR的适用范围，顺便聊聊最近的市场变化对咱们普通人的影响。记得看到最后，有个关键提醒可能会帮你省下不少钱呢！

该图源自网友上传

一、LPR到底是个啥？先得弄明白基本概念

说到LPR，全称是贷款市场报价利率，简单来说就是银行给优质客户的最低贷款利率。这个利率每个月20号都会更新一次，由18家商业银行共同报价决定。不过要注意的是，LPR主要针对的就是商业贷款，特别是咱们最常见的房贷。

1.1 商业贷款和公积金贷款的根本区别

• 资金来源不同：商业贷款是商业银行的钱，公积金贷款用的是公积金账户的钱
• 利率形成机制不同：商业贷款跟着LPR走，公积金执行央行公布的基准利率
• 审批机构不同：商贷在银行审批，公积金贷款要走公积金管理中心

二、LPR对商业贷款的影响有多大？

最近有个真实案例：张三去年办的商业贷款，当时签的是LPR+50个基点，现在LPR降了0.15%，他每个月的月供直接少了200多块。这说明商业贷款利率确实与LPR直接挂钩，而且变动会直接影响还款金额。

2.1 商业贷款合同中的关键条款

• 重定价周期：一般是每年1月1日调整
• 加点数值：签合同时确定的固定值
• LPR参考日期：通常选最近一期公布的数值

三、公积金贷款为啥不受LPR影响？

这里有个冷知识：公积金贷款利率调整要看央行基准利率。比如2022年10月那次降息，公积金贷款利率从3.25%降到3.1%，这跟LPR调整完全不是一码事。所以说，公积金贷款执行的是相对固定的利率政策。

3.1 公积金贷款利率调整规律

1. 调整频率低：通常几年才调整一次
2. 调整幅度小：每次0.15%-0.25%左右
3. 执行时间固定：新利率从次年1月1日开始执行

四、现在该选哪种贷款更划算？

这个问题得具体情况具体分析。最近有数据显示，首套房商贷利率最低能做到3.7%，而公积金贷款是3.1%。乍看公积金划算，但考虑到商贷额度更高、审批更快，建议根据自身情况选择：

• 短期持有选商贷：LPR下行周期更划算
• 长期持有选公积金：利率更稳定
• 组合贷款最灵活：各取所长

五、必须知道的三个注意事项

最后提醒大家几个关键点：

1. 已放款的公积金贷款利率不会随LPR变化
2. 商业贷款转公积金贷款有条件限制
3. LPR调整后记得查看银行通知

说到底，无论是选择商业贷款还是公积金贷款，关键是要吃透政策、看清趋势。建议大家在签合同前，一定要把重定价周期、加点数值这些关键条款问清楚。毕竟买房是大事，多问一句可能就省下好几万呢！