说到买房贷款，大伙儿最关心的肯定是银行利率怎么算。2020年那会儿，农业银行的房贷政策可是经历过几轮调整，不同时间段办贷款的人，月供能差出好几百块呢！今天咱们就掰开揉碎了聊聊，这中间的门道到底在哪？哪些人适合选固定利率，LPR转换又藏着什么猫腻？文末还准备了3个实用技巧，教你用对方法能省下好几万利息，可别错过啦！
记得那年开春，央行连着两次降息，农业银行首套房的利率直接从5.39%降到了4.95%。不过这个优惠吧，得看你是几月份办的贷款——3月份申请的邻居老王家，比6月份买房的小李每月少还230块，20年下来差着5万多呢！
这里有个容易踩的坑：二套房利率始终比首套高0.6%，但要是你之前有商贷记录没结清，哪怕现在买的是首套房，利率也会上浮哦！
当时银行天天发短信让转LPR，我表弟就纠结得不行。这里给大伙儿理清楚思路：
该图源自网友上传
举个实际例子：张姐2018年贷的款利率是5.88%，转换后变成LPR+1.08%。这两年LPR降了0.35%，她现在实际利率变成5.53%，每月省了200多块呢！
要说怎么省利息，这里有几个银行不会主动告诉你的方法：
等额本息贷款的前5年，还的基本都是利息。比如100万贷30年，前60个月居然还了38万利息，本金才还了7万！所以要是手头有闲钱，第6-8年提前还最划算。
农业银行官网的计算器，把还款方式从"按月调息"改成"按年调息"，利息总额能少0.3%。虽然看着不多，但30年下来也够买辆代步车了。
组合贷里商业贷款部分，其实可以单独申请利率优惠。王叔去年就这么操作的，用存款证明+工资流水，硬是把商贷利率砍下来0.25%。
疫情期间有个特殊政策很多人不知道：2020年2月至6月期间逾期的，只要提供收入证明，农业银行可以免除罚息且不上征信。隔壁陈阿姨就是靠这个政策，避免了征信污点。
不过要注意的是，延期还款虽然能缓3个月，但利息还是会正常计算。所以手头宽裕的话，还是建议按时还款更划算。
现在看三年前的选择，选LPR的朋友确实赚到了。当年5.39%的利率，现在跟着LPR降到4.2%，月供少了小一千呢！不过话说回来，利率这东西就像天气预报，谁也说不准明年会怎样。
最后给正在还贷的朋友提个醒：每年1月1日记得查最新LPR报价，要是降得多了，可以考虑缩短贷款年限，这样能省更多利息。
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