房贷提前部分还款还的是本金吗？一文读懂省息技巧

最近不少朋友都在纠结提前还房贷到底划不划算。其实啊，提前还款主要归还的是本金，不过具体操作中可能涉及利息计算方式和违约金等问题。今天咱们就从等额本息、等额本金两种还款方式出发，聊聊提前还款的注意事项，手把手教你如何用对方法省下真金白银。

该图源自网友上传

一、提前还款的基本规则

先说个重要结论：不论是部分提前还款还是全额结清，优先冲抵的都是贷款本金。比如你原本贷款100万，提前还了20万，银行会先把这20万从本金里扣除，剩下80万重新计算利息。不过要注意，有些银行在贷款初期（特别是1年内）提前还款会收取违约金，这部分要计入还款总额。

二、两种还款方式的提前策略

• 等额本息（月供固定）：前5年还的主要是利息，这时候提前还款能大幅减少总利息。举个例子，30年期的贷款，第3年提前还10万，可能省下约15万利息。
• 等额本金（月供递减）：前期本金占比高，建议在贷款前1/3时间段内还款。比如贷20年，前7年还款比较划算。

三、必须知道的三种情况

1. 缩短年限型：保持月供基本不变，把30年贷款缩短到18年，适合收入稳定的群体
2. 减少月供型：保持还款年限不变，月供从2730元降到2161元，适合现金流紧张的家庭
3. 违约金陷阱：个别银行规定3年内提前还款需支付1%-3%违约金，这个钱可能比省下的利息还多

四、最佳操作指南

这时候可能有朋友会问：那具体该怎么做？咱们分三步走：

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1. 先打银行客服确认剩余本金和违约金
2. 准备资金时要覆盖本金+违约金（如有）
3. 现场办理时务必选择"减少本金"选项，别让银行默认成"缩短期限"

五、特别提醒三个坑

• 别轻信"提前还款不划算"的说法，关键看剩余本金和利率差
• 公积金贷款提前还款可能影响个税抵扣，建议保留12期月供
• 二套房业主注意，提前还款后要重新办理解押才能交易

总的来说，提前还款确实是降低负债的好方法，但就像吃药要遵医嘱，提前还款也要根据自身贷款类型、剩余年限、资金情况来制定方案。建议大家收藏这份指南，办理前再对照检查，避免白白浪费手续费哦！