最近身边好多朋友都在问，房贷利率转换到底要不要换？有人说早换早省心，也有人说保持原样更稳妥。今天咱们就掰开揉碎讲讲这事儿——其实啊，要不要转换完全看个人情况，就像买衣服得选合身的，选利率也得挑适合自己的。我专门整理了银行政策文件，还咨询了做贷款的朋友，发现这里有三个关键因素：剩余还款年限、当前利率水平、还有你对风险的承受能力。咱们一个个分析，看完你就知道该怎么选了！
这事儿得从2019年央行改革说起，以前房贷都跟着基准利率走，现在改成了LPR（贷款市场报价利率）。简单来说，LPR就像菜市场的时价，每个月20号更新一次，而基准利率更像是政府定价。比如去年猪肉涨价，菜市场肉价跟着涨，但政府定价可能还维持原价，这就是两者的本质区别。
该图源自网友上传
上周陪表姐去银行办转换，柜员说了个很有意思的规律：2016年后贷款的人普遍更适合转LPR。我仔细一想还真是，那时候基准利率4.9%，现在LPR都降到4.2%了。不过具体还得看这三个指标：
别被银行那些专业术语吓着，其实换算公式特别简单：
新利率 LPR + 原利率与2019年12月LPR的差值
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举个实例：
张姐2018年贷款，当时利率是基准利率打9折，也就是4.9%×0.94.41%。2019年12月LPR是4.8%，那她的加点值就是4.41%-4.8%-0.39%。
假设今年LPR降到4.2%，她明年利率就是4.2%+(-0.39%)3.81%，每月能省200多块呢！但要是LPR涨到5%，她就要付5%+(-0.39%)4.61%
最后说句掏心窝的话：没有绝对正确的选择，只有适合自己的方案。像我这种打算提前还款的，就果断转了LPR；而准备长期持有的朋友，选固定利率反而更安心。建议大家把未来5年的家庭收支做个测算表，再结合经济形势判断，这才是最靠谱的决策方式。
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