等额本金和等额本息有什么区别？房贷选哪种更划算？

准备贷款买房的朋友们，是不是经常被这两个专业名词绕得头晕？今天咱们就用大白话拆解清楚，等额本金和等额本息到底怎么算账，哪种还款方式能帮咱们多省几万块。文章最后还准备了决策流程图，保证看完你就能像老会计一样精准判断！

一、搞懂这两个"等额"的关键区别

咱们先来拆解这两个长得像双胞胎的名词。银行经理说得唾沫横飞的时候，其实核心区别就一句话：每月还款本金是不是固定。

• 等额本金：月供本金固定

  比如贷款100万，分100个月还，那每月固定还1万本金。利息呢？随着欠款减少会越还越少。就像吃糖葫芦，每次咬下的山楂大小固定，外层的糖衣（利息）越裹越薄。

  

  该图源自网友上传

• 等额本息：月供总额固定

  银行把本金和利息打包成固定月供。前期还的大部分是利息，本金像挤牙膏一样慢慢还。好比吃夹心巧克力，每口都甜（利息多），到最后才吃到坚果芯（本金）。

二、算笔明白账看差距

咱们举个实际例子：贷款100万，30年期，利率4.9%。掏出计算器啪啪一按：

看到这里可能有朋友要拍大腿了："等额本金能省17万利息啊！"别急，这里要敲黑板了——利息差是用前期更高的月供压力换来的。前5年月供差额能到1500元/月，相当于每天少喝两杯星巴克。

三、5个关键决策因素

1. 现金流状况：刚工作的年轻人选等额本息更稳妥，月供压力小
2. 提前还款计划：打算5年内结清贷款，等额本金更划算
3. 投资收益能力：理财年化超5%的建议选等额本息，把余钱拿去生钱
4. 收入增长曲线：程序员等前期收入高的群体适合等额本金
5. 政策限制：有些城市规定二套房必须用等额本息

四、容易被忽略的隐藏细节

银行系统有个"小套路"：提前还款最佳时点。等额本息在还款周期的前1/3时段，等额本金在前1/2时段，提前还贷能最大化节省利息。就像吃西瓜最甜的是中间部分，还款最"肥"的利息段也集中在特定时期。

再告诉大伙个小技巧：每年申请缩期。比如把30年贷款缩到25年，月供增加不多却能省下大笔利息。这招特别适合年终奖丰厚的朋友，相当于把奖金变成"还款加速器"。

五、终极决策流程图

还在纠结的朋友，直接保存这个判断逻辑：

现有存款＞贷款总额20% → 选等额本金月供＜收入35% → 选等额本金计划10年内换房 → 选等额本息有稳定理财渠道 → 选等额本息其他情况 → 选等额本息

说到底，两种还款方式就像咖啡加不加糖，没有绝对的好坏，关键看咱们的钱包状况和人生规划。记住，适合的才是最好的。下次再去银行签合同，带着这篇文章对比着看，保证不会被专业术语绕晕啦！