不转LPR就是固定利率吗？房贷转换必读指南

最近不少朋友在纠结房贷利率转换的问题，特别是看到银行发来的短信提醒，心里直打鼓："这LPR到底是啥？不转的话是不是就默认固定利率了？"今天咱们就来掰扯清楚这件事。我特意翻了好几个银行的官方文件，还咨询了做信贷的朋友，把这里头的门道整理成通俗易懂的干货，看完保准你能做出最适合自己的选择。

一、必须搞懂的基础概念

• LPR是什么：简单来说就是"贷款市场报价利率"，由18家银行每月20号报价算出来的，现在你手机银行里查房贷都能看到这个数
• 固定利率特征：像老式空调温度设定，签合同时定死利率，不管外面刮风下雨都跟你没关系
• 转换窗口期：注意！2020年8月底就截止了，现在还没转的其实已经...（这里停顿下）哎等等，最近有粉丝说又收到银行通知，这个咱们后面细说

二、关键问题逐个击破

1. 不操作转换自动选固定利率？

先说结论：错！大错特错！当初政策规定的是，如果到截止日还没操作，银行会统一转成LPR浮动利率。不过最近有特殊情况——（思考状）我上周刚帮亲戚查了他的建行贷款，发现...

该图源自网友上传

"根据2020年12月31日前的存量房贷政策，未自主转换的客户将批量转成LPR定价"

2. 现在还能改主意吗？

这里要分情况看：
① 如果当年选了固定利率：现在肠子悔青了也没法改
② 如果被批量转成LPR：部分银行给过一次"反悔"机会，但得抓紧时间
③ 新办贷款：直接按最新LPR政策走

三、实战决策三步法

1. 算笔明白账：拿最近5年LPR走势画折线图，假设未来利率变化，比较两种方案
2. 看剩余年限：只剩5年房贷的，和刚还2年的，选择策略完全不同
3. 评估风险承受力：就像炒股，能接受利率坐过山车的选LPR，图安稳的选固定

四、2023年最新动态

今年LPR已经三连降，最新5年期以上LPR是4.2%。有粉丝问我："现在转是不是亏了？"其实这里有个误区——（敲黑板）LPR调整影响的是未来的还款额，不是转当时的利率！

五、银行不会告诉你的细节

① 转换后重定价日怎么选？有人选1月1日亏大了！
② 公积金贷款部分受影响吗？答案可能出乎意料
③ 提前还款的要注意：转了LPR可能产生违约金

最后说句掏心窝的话：这事没有标准答案，就像买股票还是买基金，得看个人情况。要是拿不定主意，拿着计算器把两种方案未来10年的利息差算出来，保准你心里立马有数！