网贷还不上了？欠银行钱无力偿还必看的自救指南

最近总收到粉丝私信问"欠了网贷和信用卡实在还不起了怎么办"，说看到催收电话手都在抖。其实去年我自己也经历过这个阶段，当时整夜失眠头发大把掉。但后来发现只要用对方法，很多问题都能解决。今天就把我亲身试验过的7个有效方案整理出来，教你怎么和银行协商、如何避免被起诉，还有最重要的——千万别以贷养贷！

一、发现还不上了先做这3件事

记得去年6月，当我发现所有账单加起来比工资多出两倍时，整个人都是懵的。这时候千万别做这三件事：关机失联、拆东墙补西墙、直接摆烂。正确的做法是：

• 立即停用所有信用卡 别让债务雪球越滚越大
• 整理所有欠款明细 我当时做了个Excel表，把每家银行的本金、利息、逾期天数都列清楚
• 优先保住房租和饭钱 记住生存权永远高于债权

二、协商还款的正确打开方式

很多老铁一听说要和银行协商就发怵，其实掌握技巧很重要。上周刚帮粉丝小李谈成了招行的60期分期，月还款从8000降到1300。关键记住这几点：

1. 逾期1-3个月是黄金协商期
2. 每月10号前后银行额度最宽松
3. 要说"想申请个性化分期"而不是"能不能少还点"

比如建行的协商政策是首付5%，农行可以免首付但需要贫困证明。这里有个小窍门：主动提出把分期手续费转化为本金，银行接受度会更高。

三、必须知道的5条法律底线

去年我特意咨询了做律师的表哥，他告诉我几个关键数字：

• 单家银行本金超5万可能触发信用卡诈骗
• 逾期3个月银行有权起诉
• 年利率超过15.4%的部分可申请减免

最近有个典型案例：王女士欠浦发8万，通过债务重组谈到分57期，利息减免了70%。但要注意，协商成功后千万不能再逾期，否则协议会立即终止。

四、紧急情况下的自救方案

如果已经收到律师函，或者催收说要上门，先别慌。上个月刚帮粉丝处理过类似情况：

1. 立即致电银行客服申请争议处理
2. 7个工作日内提交书面情况说明
3. 同时向银保监会投诉暴力催收

有个粉丝靠这招让交行撤回了起诉，还争取到3个月缓冲期。记住每次通话都要录音，特别是催收威胁恐吓的话，这都是重要证据。

五、心理重建比还钱更重要

最后想说，负债不是世界末日。我见过太多人因为债务抑郁，甚至想不开。其实换个角度想：

• 这只是人生中的财务感冒
• 80%的负债者5年内都能翻身
• 保持工作能力才是最大本钱

上周刚收到粉丝报喜，他白天送外卖晚上做代驾，2年还清35万债务。所以千万别放弃，做好还款计划，保住工作，剩下的交给时间。大家有什么具体问题可以留言，看到都会回复。