征信到底咋样算黑花了？这3个信号出现就危险了！

最近好多老铁在后台问我，说申请网贷总被拒是不是征信出问题了？哎哟喂，这征信黑不黑、花不花可太重要了！今儿咱就掰开揉碎了讲讲，到底出现哪些情况算征信黑户、哪些算征信花户，还有最关键的是——怎么判断自己是不是中招了！我特意翻了三家银行内部培训资料，发现很多人根本不知道这几个隐藏雷区...

一、征信黑户的"死亡三件套"

前两天有个粉丝急吼吼找我，说某网贷平台给他发短信说"征信已黑"，吓得他赶紧查了报告。结果...你们猜怎么着？连续三个月信用卡没还最低！这就属于典型的黑户征兆了。

具体来说，征信黑户主要有这三大标志：

• "连三累六"逾期记录（连续3个月逾期或累计6次）
• 呆账/代偿记录（欠款超过180天没处理）
• 法院失信记录（被列为老赖）

这时候可能有朋友要问了："我之前助学贷款晚还了2个月算不算啊？"问得好！像这种非恶意短期逾期，只要及时处理其实不会直接变黑户。但要是出现下面这种情况...

1.1 特别要命的担保连带责任

上周接的咨询案例，王先生就因为给朋友公司做担保，现在征信显示"担保代偿"，所有银行都把他拉黑了。所以各位老铁，千万别随便给人担保，这可比自己欠钱还麻烦！

该图源自网友上传

二、征信花户的隐形杀手

说到征信花户，那可真是冤枉死了！很多人根本没逾期，就是一个月申请了8次网贷，结果秒变"花猫脸"。根据央行最新规定：

• 1个月查询超5次就算风险用户
• 3个月查询超10次直接进灰名单
• 未结清网贷账户超过3个影响评分

我认识个做餐饮的小老板，疫情期间为了周转，同时在7个平台点过"查看额度"。结果你们猜怎么着？后来连车贷都被拒了！这就是典型的"手贱点花征信"。

2.1 那些年我们不知道的"硬查询"

重点来了！不是所有查询都算数。只有贷款审批、信用卡审批、担保资格审查这三种才算"硬查询"。像自己查征信或者贷后管理查询，根本不影响！

不过要注意啊，有些网贷平台点一次就查一次，特别是某几个知名平台，简直跟查岗似的...

三、救命！征信黑了/花了怎么办？

先说黑户处理办法，这个分三步走：

1. 优先处理当前逾期（90天内的赶紧还）
2. 协商消除呆账记录（需要开结清证明）
3. 养征信周期至少2年

至于花户就简单多了，记住这三个不：

该图源自网友上传

• 半年内不点任何贷款申请
• 不注销已还清账户（保留良好记录）
• 不用白条金条（也算小额贷款）

有个特别管用的偏方——申请信用卡替代网贷！去年帮粉丝实测过，按时还款6个月后，征信评分从450升到620。

四、这些谣言千万别信！

最后辟个谣！网上有人说"花钱就能洗白征信"，纯属扯淡！还有那些"注销网贷账户能修复"的说法，根本是误导人。记住，征信修复只有两种正规途径：要么等5年自动消除，要么通过银行异议申诉。

要是着急用钱，可以试试抵押贷款或亲友周转。千万别碰那些"征信修复"的黑中介，到时候钱花了事没办成，还得再背一笔债...

说到底，征信就像爱情，需要长期经营维护。出现黑点别慌，按照我说的方法一步步来。大家还有什么具体问题，欢迎在评论区唠唠~